Combien faut-il de points pour la retraite : explications et calculs

par Denis Touret
Combien faut-il de points pour la retraite : explications et calculs

La retraite complémentaire Agirc-Arrco fait partir des principaux régimes de retraite en France, aux côtés du régime de base et de celui des fonctionnaires. Fusionnant depuis 2019 les régimes des cadres et non-cadres, elle repose sur un système de points qui transforme les cotisations des salariés du secteur privé en des points de retraite. Si vous êtes un travailleur affilié à ce régime, vous êtes sans doute curieux de mieux comprendre son fonctionnement ainsi que le nombre de points nécessaires pour votre départ à la retraite. C’est justement l’objet de cet article.

Système de retraite par points, comment ça marche ?

Si la pension de retraite de la Sécurité Sociale est déterminée en tenant compte du salaire et du nombre de trimestres cotisés par le salarié, ce n’est pas le même mécanisme pour la retraite complémentaire Agirc-Arrco qui est un régime contributif. Cette dernière repose plutôt sur un système qui convertit les cotisations versées en des points représentant des parts de sa future pension.

Plus clairement, chaque fois que vous versez vos cotisations mensuelles obligatoires, elles sont converties en points. À votre départ à la retraite, l’ensemble des points que vous auriez accumulés tout au long de votre carrière professionnelle sera reconverti en pension de retraite en fonction de leur valeur actuelle. Il est donc avantageux d’avoir beaucoup, puisque votre pension complémentaire sera plus élevée.

En dehors de l’Agirc-Arrco, d’autres régimes complémentaires en France fonctionnent sur le même modèle de système de points :

  • l’Ircantec des agents non titulaires de la fonction publique ;
  • le RAFP des fonctionnaires titulaires ;
  • le SSI complémentaire des indépendants, artisans et commerçants ;
  • le MSA-RCO des exploitants agricoles ;
  • le CNAVPL des professions libérales et avocats.

Système de retraite par points, comment ça marche ?

Comment se calcule la retraite par points ?

Dans un système de points, le calcul de la pension de retraite repose sur deux données essentielles fixées chaque année par les gestionnaires du régime :

  • la valeur d’acquisition du point : c’est le montant de cotisation correspondant à 1 point de retraite. En divisant le somme des cotisations versées au cours de l’année par cette valeur, on obtient le nombre de points engrangé durant cette année ;
  • la valeur du point (valeur de service) : elle sert à déterminer le montant de la pension lorsqu’elle est multipliée par le nombre de points acquis.

Combien de points faut-il pour partir à la retraite ?

Vous l’aurez donc compris, chaque point supplémentaire que vous engrangez augmente votre pension complémentaire. En fonction de vos attentes financières, il vous revient donc de décider quand prendre votre retraite professionnelle. Autrement dit, il n’existe pas un seuil minimum de points à atteindre avant d’obtenir votre départ. La retraite est alors indépendante du nombre de points accumulés, ce dernier variant d’un pensionnaire à un autre en fonction du salaire brut.

Toutefois, une minoration peut être appliquée à vos points si vous partez en retraite avant l’âge légal, de même qu’une majoration si vous partez après. Pour cela, il est recommandé d’atteindre au moins l’âge légal de départ à la retraite afin de profiter d’une pension complète. Si en revanche, vous estimez votre total de points insuffisant, vous pouvez toujours continuer à cotiser au-delà de cet âge.

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